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BCR: baja penetración del crédito entre la micro y la pequeña empresa

La mayoría de las empresas de este sector inicia con fondos propios; el crédito se convierte en una opción de inversión una vez el negocio ya está establecido.

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Uso. La encuesta refleja que los productos financieros que más utilizan las mipymes son las cuentas de cheques.

Uso. La encuesta refleja que los productos financieros que más utilizan las mipymes son las cuentas de cheques.

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Las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) recurren poco al crédito como mecanismo de financiamiento. La mayoría considera "difícil" o "muy difícil" el prestar para inversión. Para quienes sí buscan créditos, la banca privada se mantiene como la primera opción, de acuerdo a una encuesta que elaboró el Banco Central de Reserva (BCR).

Con el estudio la institución buscaba medir el nivel de necesidades de financiamiento, así como las barreras que este sector y otros usuarios tienen para acceder a los servicios de crédito en el mercado.

La encuesta refleja que los productos financieros que más utilizan las mipymes son las cuentas de cheques, con un 82 % de mención, seguido por las cuentas de ahorro con un 51 % de mención y, en tercer lugar, la línea de crédito con 29 % de mención.

Para el BCR esto demuestra que existen retos para un mayor uso de medios electrónicos y digitales y para los productos de seguros.

En cuanto al financiamiento, la gran mayoría dijo haber iniciado su empresa con recursos propios, el 77 % de las microempresas, 73 % de las pequeñas empresas y 71 % de las medianas.

Además de un pequeño número que dijo iniciar su negocio con remesas o con capital aportado por socios, los demás recurrieron al crédito. Este viene de varias fuentes, pero la más presente es la banca comercial.

La encuesta del BCR además encontró que el 59 % de las mipymes ha solicitado en algún momento un préstamo a una institución financiera; sin embargo, no todas las empresas tienen el mismo comportamiento.

La demanda de crédito es más frecuente en la mediana empresa, con 64 %, que en la pequeña y micro empresa, con 57 % y 54 %, respectivamente.

La mayoría de estas solicitudes fueron aprobadas, sobre todo en las más grandes.

Aunque la mayoría de los encuestados no mencionó mayores inconvenientes a la hora del préstamo, un 27 % dijo que la tasa de interés es demasiado alta; 17 % considera que se pide demasiado como garantía o colateral y 14 % dijo que el trámite es muy complicado. Entre otras respuestas está la falta de historial crediticio y el tiempo que toma el proceso.

Los usureros, como proveedores de crédito, fueron poco mencionados entre las unidades económicas que encuestó el BCR. 93 % dijo nunca haber acudido a este tipo de prestamistas.

No obstante, hay una diferencia acorde al tamaño de la empresa. Mientras que el 17 % de las microempresas admite sí haber ido al usurero, solo 6 % de las pequeñas empresas y 1 % de las medianas lo hizo.

La razón más frecuente para ir al usurero es que el trámite es "más ágil y rápido" y que solicita menos documentos o que no se requieren garantías.

El estudio del BCR concluyó que "a mayor tamaño de empresa se tienen mayor formalidad, y ésta incide en que cumpla los requisitos requeridos por las instituciones financieras en solicitud de crédito tradiciona" y que un reto es revisar la documentación que se requiere para contratar un empréstito.

Además, un desafío para los bancos o proveedores de créditos para ser creativos para verificar la capacidad y moral de pago de la empresa.

El BCR dijo en un comunicado que el estudio servirá como insumo para discusiones sobre temas como la Ley de Acceso al Crédito que se encuentra en estudio a nivel del Órgano Legislativo.

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